Микрофинансирование

С тех пор как Мухаммад Юнус и его банк "Грамин" были удостоены Нобелевской премии мира в 2006 году "за их усилия по созданию экономического и социального развития снизу", в мире наблюдается всплеск внимания к микрофинансированию и его возможностям в борьбе с бедностью. В последнее время микрофинансирование также привлекает внимание частного сектора. В декабре Deutsche Bank опубликовал углубленное исследование микрофинансирования как новой инвестиционной возможности для частных инвесторов. Затем в январе журнал Forbes опубликовал список 50 лучших микрофинансовых организаций.

В январе журнал Forbes опубликовал список 50 лучших микрофинансовых организаций.

Рейтинг журнала Forbes и отчет Deutsche Bank подчеркивают тот факт, что микрофинансирование вышло за границы финансовых услуг. На протяжении десятилетий микрофинансирование демонстрировало, что бедные люди являются жизнеспособными клиентами финансовых услуг. В результате границы между традиционным микрофинансированием и более крупной финансовой системой начинают стираться. На низовом уровне микрофинансовые организации (МФО) расширяют свой охват, а коммерческие банки и другие формальные финансовые учреждения все активнее продвигаются в сельские районы, чтобы охватить более бедных и удаленных клиентов. Например, ICICI Bank, второй по величине банк Индии, открыл более 2 000 сельских интернет-киосков, которые будут предоставлять финансовые услуги по всей Индии. Бразильский банк Caixa Econômica Federal распространяет франшизы на финансовые услуги почти на 14 000 точек, включая лотерейные киоски, супермаркеты и местных торговцев в Бразилии.

Несмотря на все эти достижения, банк Caixa Econômica Federal открыл более 2 000 интернет-киосков в сельской местности.

Несмотря на эти достижения, еще предстоит пройти долгий путь, чтобы заполнить пробел между спросом и предложением, особенно в сельских районах, где предоставление финансовых услуг сопряжено с особыми трудностями. Именно над устранением этого разрыва и работает ИФАД и другие агентства. В ИФАД мы рассматриваем двойной итог - финансовую устойчивость и социальную эффективность. В 2000 году ИФАД принял политику финансирования сельских районов. Наша политика в области сельского финансирования направлена на создание устойчивых сельских финансовых институтов, которые охватывают сельскую бедноту, продвижение надежной сельской финансовой инфраструктуры, создание благоприятной политической и нормативной среды и содействие участию заинтересованных сторон.

.

Низкий риск, высокая доходность
Около миллиарда человек живут менее чем на 1 доллар США в день, и 75 процентов из них проживают в сельской местности. Более 90 процентов из них не имеют доступа к финансовым услугам. Очень немногие имеют доступ к сберегательному счету, кредитам, страхованию или удобному способу перевода денег.

Финансовые услуги играют важнейшую роль в снижении уровня бедности. Постоянный доступ к финансовым услугам может помочь бедным людям взять под контроль свою жизнь. Правильное управление очень небольшими активами может иметь решающее значение для выживания бедных людей, живущих в опасных условиях, которым угрожает отсутствие дохода, жилья и пищи. Чтобы преодолеть бедность, они должны иметь возможность брать кредиты, сберегать, инвестировать и защищать свои семьи от риска. Прямой доступ к финансовым услугам может позволить очень бедным людям перейти от выживания "из рук в руки" к планированию будущего, приобретению физических и финансовых активов, инвестированию в улучшение питания, здравоохранения и образования.

Через микрофинансовые организации, такие как кредитные союзы и некоторые неправительственные организации, бедные люди могут получать небольшие кредиты, денежные переводы от родственников, работающих за границей, и сохранять свои сбережения. Имея доступ к небольшим суммам кредитов по разумным процентным ставкам, бедные люди могут открыть малый бизнес. Опыт показывает, что бедные люди являются хорошим риском, их процент возврата кредитов выше, чем у обычных заемщиков, в таких разных странах, как Бангладеш, Бенин и Доминика.

В Амхаре, в провинции Амхара, бедные люди имеют возможность получать кредиты в течение нескольких лет.

В регионе Амхара на севере Эфиопии, например, кредитно-сберегательное учреждение "Амхара", которое поддерживается программой микрофинансирования ИФАД в Эфиопии, заняло шестое место в списке лучших микрофинансовых учреждений, составленном "Форбс". Уровень возврата кредитов составляет более 98 процентов, а портфель под риском - менее 3 процентов. Программа охватывает более 530 000 заемщиков и 225 000 сберегателей. Успеху программы способствовало то, что в конце 1990-х годов правительство Эфиопии либерализовало нормативно-правовую базу для микрофинансовых операций и отменило ограничения по процентным ставкам.

Бедные женщины часто нередко становятся жертвами микрофинансирования.

Бедные женщины часто имеют лучший кредитный рейтинг. Женщины, как правило, не выплачивают займы реже, чем мужчины. В результате многие институты микрофинансирования ориентируются на женщин как на клиентов. Это выгодно как для сокращения бедности, так и для самих женщин. Кредиты, выданные женщинам, оказывают гораздо большее влияние на потребление домохозяйств и качество жизни детей. Статус женщин как в семье, так и в обществе повышается, когда они несут ответственность за выдачу кредитов и управление сбережениями. Когда женщины контролируют свой собственный доход, они обретают уровень власти, позволяющий им самостоятельно принимать решения и пользоваться большим уважением.

Больше возможностей.

Больше, чем просто кредит
Бедным сельским жителям необходим доступ к широкому спектру финансовых услуг, а не только к кредитам. Им нужен целый ряд возможностей, включая кредиты, сбережения, денежные переводы и страхование. Бедные люди, даже очень бедные, нуждаются в сбережениях. Им нужны надежные, удобные депозитные услуги, позволяющие иметь небольшой баланс, совершать небольшие операции и иметь легкий доступ к средствам. Традиционные, неформальные системы сбережений - такие как прятать деньги под матрас, покупать животных, вступать в деревенские сберегательные кружки или отдавать деньги соседям на хранение - часто имеют скрытые расходы и риски. Например, деньги, спрятанные под матрасом или отданные соседу, могут быть украдены; животное может заболеть или умереть. Имея доступ к безопасным и гибким инструментам денежного накопления, бедные сельские жители могут планировать свое будущее, создавать подушку безопасности на случай потрясений и использовать экономические возможности по мере их появления.

.

Цель ИФАД - расширить возможности бедных сельских женщин и мужчин в развивающихся странах для достижения более высоких доходов и улучшения продовольственной безопасности. Для этого одной из задач ИФАД является содействие доступу к широкому спектру финансовых услуг в сельской местности. Для этого необходима эффективная система сельских финансовых учреждений. Эти учреждения должны быть доступны для всех слоев сельского населения, причем не как получатели благотворительной помощи, а как коммерческие пользователи или пользователи-собственники. Не существует единой модели сельской микрофинансовой организации. Это может быть формальное или неформальное финансовое учреждение. Она может предоставлять только мелкие финансовые услуги сельской бедноте, а может также предоставлять более крупные финансовые услуги малым или средним предприятиям. Микрофинансовые организации многочисленны и разнообразны. Они включают вращающиеся сберегательно-кредитные ассоциации коренных народов, финансовые кооперативы, сельские банки, специализированные НПО и банки развития сельского хозяйства.

Микрофинансовые организации.

Устойчивость жизненно важна
ИФАД участвует в поддержке микрофинансирования с начала 1980-х годов. За эти годы мы поняли важность институциональной устойчивости. Только устойчивые финансовые институты могут надежно предоставлять адекватные финансовые услуги и постоянно расширять охват бедных слоев населения. Сила финансовых институтов, которые IFAD помогает создавать, заключается в их способности снижать транзакционные издержки, обеспечивать динамичный рост своих ресурсов, эффективно распределять ограниченные ресурсы и управлять рисками. Правительства могут помочь, создав благоприятную политическую и нормативную среду, чтобы микрофинансовые организации могли процветать и эффективно контролироваться.

Сегодня ИФАД является одним из лидеров в области микрофинансирования.

Сегодня МФСР является одним из крупнейших кредиторов в области финансирования сельских районов для сокращения бедности. Около 20 процентов нашего общего кредитного портфеля приходится на сельское финансирование, что представляет собой инвестиции в размере около 720 миллионов долларов США. Две трети наших индивидуальных проектов имеют компонент финансирования сельских районов, сосредоточенный на кредитовании, сбережениях, страховании и денежных переводах.

Мы постоянно ищем наиболее эффективные модели, механизмы предоставления и инновационные подходы к предоставлению финансовых услуг в сельской местности. Идея заключается в том, чтобы установить постоянные связи между поставщиками микрофинансовых услуг и основными коммерческими банками, которые сохранятся и после завершения проекта ИФАД, что позволит финансовым услугам для сельских сообществ расти и развиваться. Однако устойчивое сокращение бедности требует политической воли правительств и благоприятной политической базы. Ни одна программа по сокращению бедности не может быть устойчивой без эффективного управления и адекватной политики.

Подбор решений для удовлетворения конкретных потребностей
Сельское микрофинансирование сопряжено со своими собственными проблемами. В отличие от городов, где население сосредоточено в небольших районах, сельское население рассредоточено на больших территориях с неразвитой инфраструктурой. Выдача займов рассредоточенному населению обходится дороже. Транзакционные и информационные издержки высоки. Многие бедные сельские жители не имеют прав собственности и землевладения и часто не имеют залога для обеспечения займов.

Кроме того, доходы сельских жителей выше, чем доходы населения.

Кроме того, доходы в сельской местности часто зависят от сельского хозяйства и смежных видов деятельности. Эти доходы часто носят сезонный характер и менее предсказуемы, чем другие источники дохода, поскольку зависят от погоды. Микрофинансовые организации в сельской местности должны искать инновационные способы предоставления экономически эффективных услуг, адаптированных к потребностям клиентов. Для этого часто требуется децентрализованное управление и мобильные филиалы. Стоимость создания сети сельского финансирования в отдаленном районе, вероятно, будет на 80 процентов выше, чем в более доступном регионе.

Опыт ФИФАД показывает, что для достижения эффективности мы должны адаптировать наши усилия по микрофинансированию к потребностям конкретного сообщества. Стратегия или механизм предоставления услуг, которые хорошо работают, например, в Индии, могут не сработать в восточной части Африки. Каждое усилие должно соответствовать местным условиям.

В результате мы поддерживаем широкий спектр инициатив в области микрофинансирования, включая кооперативные банки в Армении, ассоциации финансовых услуг в Бенине и на Гаити, а также сельские банки в Гане. Поддерживаемые ИФАД кредитные и сберегательные ассоциации предоставляют финансовые услуги бедным сельским жителям в Кении и Танзании. В Индии развиваются группы самопомощи, которые связаны с коммерческими банками, предоставляя бедным сельским жителям доступ к финансовым услугам в массовом масштабе. На Филиппинах один из институтов второго уровня при поддержке ИФАД рефинансировал большое количество микрофинансовых организаций, помогая им расширить свою кредитную деятельность в сельских районах. В Латинской Америке ИФАД работал с коммерческими банками, сберегательно-кредитными ассоциациями и сельскими банками.

Учет культурных особенностей, улучшение жизни женщин
Мероприятия по развитию должны учитывать религиозные и культурные ценности. Например, район Дир в Северо-Западной провинции Пакистана, отдаленный, горный и неблагополучный район, консервативен в культурном отношении. Роли женщин и их мобильность ограничены строгими обычаями и традициями. Строгие исламские запреты на кредитование под проценты соблюдаются многими общинами, настолько, что официальный банковский сектор избегает предоставлять здесь кредиты.

В рамках проекта IFAD, финансируемого ИФАД, в Пакистане осуществляется программа "Устойчивое развитие".

В рамках финансируемого ИФАД проекта по поддержке Дирской области была использована новая система - исламский банкинг или исламские финансы - для того, чтобы сделать микрокредиты доступными для заемщиков в соответствии с нормами ислама. Эта система делает кредитора активным, разделяющим риски партнером предприятия, который не только выдает кредит, но и проводит обучение по соответствующим темам, таким как основы бухгалтерского учета и маркетинг.

Проект начался с ознакомления членов женских организаций с исламской системой микрокредитования. Женщины, участвующие в проекте, получили ощутимые и значительные выгоды. Бача Хела из женской организации "Шайх Ахид" содержит пятерых детей и пожилого, нездорового мужа. Взяв кредит всего в 227 долларов США, она смогла открыть продуктовый магазин в собственном доме. Бача погасила кредит в течение года и теперь получает чистый доход в размере 38-45 долларов США в месяц. Она начала продавать одежду. На полученную прибыль она планирует купить дом и найти невесту для одного из своих сыновей.

"Я присоединилась к программе, и теперь у меня есть возможность найти невесту для одного из своих сыновей.

"До того, как я вступила в женскую организацию, я не надеялась иметь собственный доход", - говорит Бача. "Теперь у меня есть свой бизнес, и моя жизнь улучшилась. Я купила плиту и холодильник. Теперь моя цель - купить собственный дом и оплатить образование других детей".

Молодые женщины также освоили навыки и приобрели капитал, что позволило им содержать целую семью. Разия, будучи старшим ребенком, стала ответственной за свою семью, когда ее отец заболел и не смог работать. Она приняла участие в двухнедельном профессиональном обучении вышивке, организованном проектом. Проект также предоставил ей 151,50 долларов США, которых хватило на покупку 30 шалей и других материалов, чтобы начать вышивать. Продавая каждую шаль за 6 долларов США, она зарабатывает 4 доллара США. Теперь она не только выплачивает кредит, но и получает прибыль и поддерживает свою семью.

Вышивка.

Помощь бедных людей друг другу
В Мозамбике Программа поддержки сельского финансирования стартовала в 2005 году с займом ИФАД в размере 9,5 млн. долларов США и общей стоимостью 34,3 млн. долларов США. Программа была создана, чтобы помочь мелким фермерам, рыбакам и другим бедным людям в отдаленных общинах организоваться в самоуправляемые финансовые ассоциации, чтобы помочь им управлять своими собственными ресурсами. Уникальность программы заключается в том, что она ориентирована на рыбацкие сообщества. Сберегательно-кредитные ассоциации управляются за счет сбережений - местные общины мобилизуют собственные сбережения и предоставляют их членам ассоциации.

Банк "Грамин" (Grameen bank) - это банк "Грамин".

Банк "Грамин", который начал выдавать крошечные кредиты группам женщин в Бангладеш в 1974 году, проложил путь микрофинансированию в 1970-х годах. Он был основан на принципах взаимного доверия и ответственности, при этом каждая женщина отвечала за то, чтобы кредит группы был погашен. Сегодня более 6 миллионов заемщиков, 97 процентов из которых - женщины, имеют доступ к финансовым услугам через национальную сеть Grameen. Банковское дело в стиле "Грамин" теперь предоставляет финансовые услуги бедным людям во многих частях мира.

На Филиппинах, например, МФСР и Азиатский банк развития финансировали проект по всей стране по образцу банка "Грамин", который предоставляет деньги в долг группам бедных людей, а не отдельным лицам. Залог не требуется, а клиенты должны погашать займы еженедельными платежами. Более 160 микрофинансовых организаций на Филиппинах приняли этот подход, предоставляя кредиты по коммерческим ставкам, которые покрывают все расходы и позволяют получать прибыль. Они предоставляют финансовые услуги более чем 400 000 клиентов, 98 процентов из которых - женщины. Уровень возврата кредитов составляет в среднем 96 процентов, что намного выше, чем в большинстве коммерческих банков страны. По оценкам, благодаря проекту доходы клиентов выросли более чем на 28 процентов, и они стали больше тратить на еду и учебу.

Высокие доходы.

Модель НПО
Kenya Women Finance Trust - это микрофинансовая организация, созданная кенийскими женщинами, которая предлагает услуги только кенийским женщинам с низким уровнем дохода. МФСР в партнерстве с Бельгийским фондом выживания является основным донором с 1992 года. Шесть лет назад траст терял около 290 000 долларов США в год. К 2006 году его годовая прибыль составила 1,87 млн. долларов США, а жизнь более 100 000 бедных женщин изменилась. Траст вырос за счет активной экспансии в сельские районы, включая самые бедные районы Кении. Сейчас у него 46 сельских филиалов в восьми регионах Кении.

Траст не только проводит строгую политику погашения кредитов, но и вкладывает средства в обучение своих клиентских групп, так что сотрудникам на местах приходится встречаться с клиентами только раз в месяц, а не каждую неделю. Это позволило сотрудникам на местах увеличить количество клиентов и непогашенных кредитов, с которыми они могут работать. Сотрудники на местах охватывают значительную часть сельских районов Кении, используя мотоциклы, чтобы покрыть радиус 25 километров от каждого филиала. Повышение эффективности работы персонала позволило развивать финансово устойчивые операции даже в сельской местности.

В результате этого, сотрудники, работающие на местах, достигли больших масштабов в сельских районах Кении.

В результате интенсивного обучения клиентов траст смог передать группам больше полномочий по управлению своими делами. Руководители групп становятся, по сути, полевыми менеджерами Kenya Women Finance Trust, активно заботясь о подаче заявок на получение кредитов и их погашении. Сотрудники траста на местах проходят ежегодные курсы по работе с клиентами. В результате отношения между клиентами и персоналом, как правило, очень хорошие.

Кредиты малому бизнесу.

Среди основных направлений деятельности траста - кредитование малого бизнеса, но по просьбам клиентов разрабатываются и новые продукты. К ним относятся кредиты на оплату школьных занятий, солнечные батареи, резервуары для воды, газовое оборудование для приготовления пищи и телефонные линии, а также добровольное страхование жизни.

Группы самопомощи в Индии
В течение нескольких лет Сарасу, мать-одиночка семерых детей в сельской Индии, боролась за то, чтобы прокормить свою семью на 20 рупий в день (менее 50 центов). Откладывать деньги было невозможно, а без залога она не могла претендовать на банковский кредит. Затем, в 1989 году, МФСР инициировал проект "Развитие женщин Тамилнаду", основанный на новаторской идее, разработанной в Индии, которая способствовала развитию неформальной групповой системы кредитования и сбережений. Суть проекта была проста: после того, как женщины вносили деньги на общий счет, они могли получать кредиты в местных коммерческих банках, участвовавших в схеме.

Решив улучшить свою жизнь, Сарасу выполнила требование о минимальных сбережениях и вскоре взяла кредит на покупку двух дойных коров. Продажа молока увеличила ее доход до 100 рупий в день. Другой кредит помог ей начать бизнес по заготовке дров. Сейчас, спустя годы, оба кредита погашены, а двое детей Сарасу закончили университет.

В настоящее время она работает в сфере самопомощи.

В Индии группы взаимопомощи являются основой микрофинансовых услуг. В 2003 году правительство Индии объявило, что более 2,5 миллионов бедных семей получили доступ к кредитам и другим финансовым услугам через 150 000 групп самопомощи.

В Индии группы самопомощи являются основой микрофинансирования.

Группы самопомощи были опробованы НПО, в частности Майсурским агентством по переселению и развитию (MYRADA) в Индии в середине 1980-х годов, для предоставления финансовых услуг бедным людям. В 1986 и 1987 годах в проектах MYRADA насчитывалось около 300 групп самопомощи. Сотрудники MYRADA провели обучение по организации собраний, составлению повестки дня, ведению протоколов и другим вопросам, жизненно важным для успешного ведения бизнеса. Анализ показал, что члены группы были связаны между собой определенным родством, основанным на отношениях доверия и поддержки; они также часто были однородны по уровню дохода или роду занятий (например, сельскохозяйственные рабочие), но не всегда. Каста и вероисповедание играли определенную роль, но в некоторых группах родственные связи и экономическая однородность были сильнее; в результате несколько групп включали представителей разных каст и вероисповеданий.

То, что начиналось как пилотная программа, теперь превратилось в движение за расширение социальных прав и возможностей - особенно для бедных сельских женщин. Число групп самопомощи, связанных с банками, увеличилось с примерно 500 в начале 1990-х годов до более чем 1,6 миллиона в 2006 году.

Ассоциации финансовых услуг: истории успеха в Бенине
Сика Соссу, фермер из Бенина, говорит, что ее пробудили к жизни микрофинансовые мероприятия в рамках проекта ИФАД "Деятельность, приносящая доход" (PAGER). "Я настолько преуспела в деятельности группы, что мой муж решил присоединиться к ней", - говорит она.

Проект был закрыт недавно после того, как в рамках проекта ИФАД были проведены мероприятия по микрофинансированию.

Проект закрылся недавно после успешного развития сильных ассоциаций финансовых услуг (FSA). Модель FSA впервые появилась в Африке около десяти лет назад в ответ на отсутствие у бедных сельских жителей доступа к формальным финансовым услугам. Созданные как финансовые структуры на уровне деревень, АФУ принадлежат и управляются самими сельскими жителями. Они сосредоточены как на мобилизации собственного капитала, так и на предоставлении кредитов.

С 1998 года 144 ССА стали финансовыми структурами на уровне деревень.

С 1998 года в Бенине было создано 144 ССА в рамках двух проектов ИФАД - PAGER и Проект микрофинансирования и маркетинга (PROMIC). По состоянию на декабрь 2005 года в проектах участвовали 820 деревень, что составляет 40 процентов сельских деревень страны, и 32 процента микрофинансовых организаций Бенина. Около 60 000 пайщиков участвуют в ССА: 47% из них составляют мужчины, 48% - женщины, а 5% - производственные и маркетинговые группы. Общий совокупный привлеченный капитал составляет 1,2 млн. долларов США, причем 35% из них находятся в руках женщин. Сумма одобренных кредитов достигла 13 миллионов долларов США, что более чем в 12 раз превышает сумму привлеченного капитала.

ФСА были чрезвычайно успешны в Бенине, поскольку они заполнили пробел, оставленный более классическими микрофинансовыми организациями, доказав, что они являются правильным инструментом для облегчения доступа к кредитам для бедных сельских жителей. Новизна концепции привлекла тысячи сельских жителей, многие из которых никогда раньше не имели дела с банками или финансовыми учреждениями. Благодаря ССА бедные сельские жители смогли получить доступ к кредитам, не сталкиваясь с обычными сдерживающими факторами, такими как время и расходы на неоднократные поездки в филиал банка, высокие минимальные требования к кредиту и трудоемкая бумажная волокита.

"Теперь я привык к кредитам.

"Теперь я привыкла получать кредиты в ССА деревни Авакпа", - говорит Долу Абайо, член группы ССА Айидоте. "Эта схема помогла мне развить мою небольшую коммерческую деятельность"

.

"Я покупаю бобы или кукурузу в деревне и на местных рынках, чтобы потом продать их на большом национальном рынке в Котону", - говорит Абайо. "Часть прибыли я использовал для ремонта крыши моей спальни, которая была повреждена во время урагана. Я уже купил семь акций в FSA и планирую приобрести еще".

Условия жизни в общинах, участвующих в проекте, в целом улучшились, повысилась посещаемость школ, улучшилось питание и стабильность семей. Общины особенно гордятся тем, что они владеют ССА, которые они построили в ходе шестилетнего проекта.

Максимизация воздействия денег, отправленных домой
Расширение доступа к услугам денежных переводов - новая сфера интересов ИФАД. Денежные переводы мигрантов на родину в 2006 году, составившие 300 миллиардов долларов США, примерно в три раза превысили общий объем зарубежной помощи в целях развития (ODA) от основных мировых доноров. Ожидается, что в 2007 году объем денежных переводов будет еще выше. Наша задача в МФСР - определить пути максимального увеличения воздействия потока денежных переводов, чтобы эти деньги могли в долгосрочной перспективе улучшить жизнь бедных сельских жителей.

Масштабы денежных переводов по всему миру и их потенциал для сокращения бедности представляют большой интерес для международного сообщества по развитию. Однако многие бедные люди в сельских районах развивающихся стран испытывают трудности с получением этих средств из-за отсутствия доступа к финансовым услугам. Продвижение недорогих и легкодоступных услуг по денежным переводам может оказать значительное влияние на уровень жизни сельской бедноты, предоставляя ей мощный стимул для увеличения сбережений или инвестирования в другие активы.

В Эквадоре

Содействие развитию услуг по денежным переводам может оказать значительное влияние на уровень жизни сельской бедноты.

В Эквадоре сеть банкоматов позволяет бедным и сельским семьям получать доступ к денежным переводам, отправляемым родственниками, работающими в Испании. Banco Solidario, эквадорский банк для бедных, предлагает дебетовую карту (La Chauchera), которую клиенты могут использовать для снятия денег, размещенных в испанских сберегательных банках, включая La Caixa, Caja Madrid и Caja Murcia, а также Banca Sella в Италии. Клиенты могут получать денежные переводы в более чем 800 банкоматах по всей стране или в любом из многочисленных кооперативов, с которыми у Banco Solidario заключен стратегический альянс.

Опыт показывает, что воздействие услуг по денежным переводам значительно возрастает, когда они связаны с другими финансовыми услугами, такими как сбережения, страхование и кредитование. Для многих получателей денежных переводов и их семей денежные переводы могут служить точкой входа в формальные финансовые учреждения. В сочетании с другими услугами денежные переводы дают возможность накопить сбережения и инвестировать их в школьное образование, жилье или малый бизнес. Учитывая характер сельских финансовых учреждений и их близость к бедным людям в сельской местности, они играют все более важную роль в обеспечении доступа к денежным переводам в отдаленных районах.

Высокодоступные финансовые учреждения.

Достижение Целей развития тысячелетия
Сельское финансирование - это всего лишь один из инструментов борьбы с бедностью в сельской местности, но это важный инструмент. Хотя сельское финансирование не является панацеей в борьбе с бедностью, исследования показали, что оно может быть чрезвычайно эффективным. В частности, было показано, что женщины, которые часто являются основными клиентами микрофинансовых организаций, склонны вкладывать дополнительные доходы в улучшение здоровья и питания, а также в более регулярное обучение своих детей. Таким образом, улучшая доступ к финансовым услугам, мы также активно способствуем достижению нескольких Целей развития тысячелетия. Микрофинансирование является чрезвычайно важным инструментом в наших усилиях, направленных на то, чтобы дать возможность бедным сельским жителям преодолеть бедность.